提前还款测算原理
提前还款 = 在某一时点一次性归还部分本金，剩余本金减少后重新安排还款。本工具按两种处理重算：
缩短期限（月供不变）：保持每月还款额基本不变，用「剩余本金 − 提前还款额」反推能多快还清，总利息省得最多。 减少月供（期限不变）：还款期限保持原剩余期数，用新本金重算月供，每月压力变小，利息也有节省。
原月供（等额本息）公式：
月供 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ ((1+月利率)^期数 − 1) 其中 月利率 = 年利率 ÷ 12
等额本金则每期本金固定、利息随剩余本金递减，月供逐月下降。
这个工具能做什么
- 输入贷款本金、年利率、期限、已还期数与提前还款金额，立刻算出提前还款后新方案的月供、新期限与节省的利息总额。
- 支持等额本息 / 等额本金两种原还款方式。
- 支持缩短期限 / 减少月供两种提前还款处理，直观对比哪种更划算。
- 自动给出「已还本金/利息、剩余本金、新本金、新总利息」完整账目。
- 全程浏览器本地计算，不上传任何贷款数据。
怎么使用（输入说明）
- 填「贷款本金」「年利率」「原贷款期限（年）」，与你的借款合同一致。
- 填「已还月数」：若刚开始还填 0；还了几年按 年×12 填。
- 填「本次提前还款金额」。
- 选择原「还款方式」与提前还款「处理」方式。
- 结果实时刷新，重点看「预计节省利息」与「新期限/新月供」。
两种方式怎么选（详解）
| 处理方式 | 月供变化 | 期限变化 | 利息节省 | 适合谁 |
|---|---|---|---|---|
| 缩短期限 | 基本不变 | 明显缩短 | 最多 | 手头宽裕、想尽快无债 |
| 减少月供 | 明显下降 | 不变 | 适中 | 想降月供压力、保留现金流 |
同一笔提前还款，缩短期限省的总利息一定多于减少月供，因为它让钱更早停止计息。但减少月供能立刻缓解每月现金流压力，取决于你的财务目标。
计算实例
以贷款 100 万元、年利率 3.85%、30 年（360 期）、等额本息、已还 0 期、提前还款 20 万元为例：
- 原月供约 4,688 元；提前还款前剩余本金 100 万、新本金 80 万。
- 选缩短期限：保持月供不变，约 248 期（约 20.7 年）还清，节省利息约 32.7 万元。
- 选减少月供：期限仍 360 期，新月供约 3,750 元，利息也有节省但少于缩短期限。
常见问题 FAQ
Q：「缩短期限」和「减少月供」哪个更省利息？
A：缩短期限更省。它让剩余本金更早停止计息，总利息下降最多；减少月供只是把每月压力分摊到原期限，利息节省较少。两者都优于不提前还款。
Q：等额本息和等额本金提前还款差异大吗？
A：等额本金前期还本金多，提前还款的边际收益通常略低于等额本息，但都能省未来利息。用本工具按你的实际方式测算即可，不必凭感觉判断。
Q：银行会收违约金吗？
A：部分银行对一年内或每年次数外的提前还款收违约金、设最低还款额，且需提前预约。本工具只算利息节省，实际以合同与银行规定为准。